面对65万年薪 转型人士如何选择
宁当鸡头不做凤尾。对于很多大企业的中层管理人员，由于不再想按部就班的走向未来，而把目光瞄向中小民营企业的高管职位，以实现自己的事业转型。但是，转型失败也意味着曾经的稳定生活将面临重大经济危机。如何解除后顾之忧、轻装上阵，成为考验转型人士一大难题。
现年35岁的吴国彪(化名)供职于深圳创维集团。十年前，吴国彪从河南老家来深州创维打工，从一个小小的技术员一步步地成长为如今的掌管着150人的生产经理。
吴国彪目前年薪税后约有15万元，妻子黄雅琴比他小3岁，也在同一家公司做文员，每月收入2800元。这么多年来，吴国彪兢兢业业的工作着，业余时间做些股票与基金的投资，小日子过得稳稳当当，有滋有味。吴国彪也从来没有想过要换个职业，但改变来自2006年。
这年3月，吴国彪被升任为经理，掌管着150人的生产和采购部门。由于工作的原因，吴国彪与珠三角地区的不少民营企业老板接触多了起来，想法也就多了起来。看着这些并不知名的民营企业里的的同龄人，却拿着比自己这个知名企业的中层还高几倍的收入，再加上这么多年来自己的事业已经处于天花板，升级难度很大，吴国彪萌生了换个平台的想法。
几经接触，几经谈判，2008年初，在与一家民营模具厂的接洽中，对方也很认可吴国彪的能力，决定聘请他来做销售经理。待遇也很优厚，年薪15万元，年底若完成任务，奖金20万元，并赠送3%的股份，可分红约30万元。
然而，面对65万元的高薪，吴国彪却非常犹豫。一面是诱人的高薪，一面是稳定的收入；一面是充满竞争力的职位，一面是在他眼里死气沉沉的岗位。吴国彪摇摆不定，其实他最大的担心是这次不确定的事业转型会给自己原本就岌岌可危的家庭财务带来更深的危机。
原来，经过多年的打拚的吴国彪的家庭积累原本不错，但由于自己在2007年的房产投资失误，给这个家庭带来了很深的变数。
2001年儿子出生时，吴国彪夫妻在深圳宝安区公明镇一次性付款购置了一套69平米的两室一厅，现如今已经升值至40万元。这套房子用于自住。
2006年2月，吴国彪又在深圳的罗湖区东门的立新花园按揭购置了一套90平米的二手房，原价为4900元/平米(现价为10500元/平米)，首付176400元，按揭20年，每月还款1857元。这套房子用作投资，现长租给一家企业做宿舍，每月可收租3200元。
由于这套房子的成功收租经验，再加上看到身边不少的炒房者在2007年深圳节节走高的房价里大赚特赚，吴国彪又从股市里拿出一部分资金加大了对房产的投资，但这次投资却给他带来了灾难性的后果。
2007年9月，吴国彪看中了深圳龙岗区的万科第五园H2栋的一处建筑面积120平方米的高层住宅，其时均价在14500元/平方米，总价约174万元。吴国彪支付了40%的购房首付款约696000元，之后通过相关银行办理了30年按揭贷款购买了这处房子，银行按揭月供为6706元。
然而，就是这个吴国彪最看好的地产公司的房子在2008年却缩水了，目前万科第五园的房价降为11800元/平方米，缩水接近3成。
吴国彪一提起这套投资房就心痛不已，原本指望借助这套房产狠赚一笔，可没曾想到却彻底的套牢其中，想卖又舍不得，不卖却每月要负担昂贵的月供。
此外，由于多年对股票基金的研究，在2007年里吴国彪的投资收益为210%，经历了今年一季度的大跌后，吴国彪的收益也缩水了90%，目前股票资产合计为93万元，持有股票为万科A(000002，SZ)22000股、昆明机床(600806，SH)15000股、青岛啤酒(600600，SH)10000股，此外还有3万元的现金存款。
由于每天吃食堂，日常也很节省，吴国彪一家目前的每月花销也不过4000元，但每月用于房屋的还贷就需要近万元，每月仅能剩余不到2000元。虽然吴家有三套房产，各种保障也齐全，还有93万元的股票资产，但在吴国彪眼里家庭财务危机是显而易见的。
一想到这些，吴国彪就对自己的跳槽转型犹豫不定。35岁这个年龄很尴尬，这不仅是大多数招聘单位的终止年龄，也是通往高层或者止步于中层的结点，进退只在一念之间。
民企的职位很诱人，打开了通往高层的天花板，从此步入职业经理人的行列；民企的承诺也相当诱人，年薪65万元，用不了两年就可缓解家庭财务危机，可所有的这些看上去花开秀美，但也许只是短暂的烟花灿烂，对于吴国彪来说，事业的转型面临很大的挑战，一旦失败，无法拿到高额提成，失去的不但是未来的发展，还有曾经的稳定，而现在的家庭财务状态也成为事业转型的后顾之忧。
理财目标：
1. 吴国彪想知道，针对自己目前的财务现状，是否现在去转型？如果去转型，财务该如何谋划更稳妥？请理财师给出建议。
2. 如果不转型，现有的资产该如何调整更安全？是否要将股票套现提前还贷？由于股市波动大，吴国彪的预期收益率为15%，请问资产如何配置？
3. 儿子今年9月上学，由于没有深圳户口，在当地上小学需交每年不少于2万元的赞助费，而且按照规定，初中则需回河南原籍入学，但吴国彪为了让孩子接受良好的教育要送读贵族学校，因此，每年仍需花费3-5万不等，9年下来，共需要30万元，这笔教育基金想在5年内筹划完毕。
理财规划方案
理财师：邓斌
悉尼大学金融学硕士，西悉尼大学会计学硕士。2007年获得中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP执业者，现任生命人寿深圳分公司银代部渠道经理 ，中国金融理财标准委员会国际CFP会员组织深圳分部负责人。
理财师：曾瑞
北京工商大学管理学学士，2006年获中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP执业者，曾在中国建设银行个人金融工作13年，深圳发展银行私人理财2年，任中国黄金资讯网专栏作者，中国金融理财标准委员会国际CFP会员组织深圳分部负责人。
为理财而理财不是我们的目的，通过理财来合理利用物资资源，达到支撑我们的人生和家庭生涯的规划才是理财的本质所在。吴先生有意在新的平台施展才华、实现人生的价值，但出于对家庭财务现状的担忧和对未来风险的不可测，对转型犹豫不定。但我们冷静分析，果断调整，应该能够找到答案：
一、 目前家庭基本信息和收入信息
首先按所给出的信息，"吴家各种保障也齐全"，假定吴先生购买了足额的人寿保险。有了寿险做保障，吴先生的家庭不会因为意外而产生财务困难。如果没有购买，建议至少购买一些定期寿险。
二、家庭财务信息诊断
对吴先生家庭财务状况影响最大的就是对万科第五园的投资。这里先将万科第五园投资情况，产生的损失具体做出计算如下：
(注：此处房贷余额，根据提供的信息，按吴先生每月还款金额6706元，当时的还款余额为104万，估计贷款年利率为6.65%，以下测算都以此数据)
房产的损失也许相对于吴先生的股票投资而言，数额不是非常巨大，但是，这一部分因为给吴先生家庭带来每月6000多元的负担，实际上这间房产就成为了一个不断侵蚀家庭现金流的负债，而不是一个很好的金融资产。
三、选择事业转型的理财规划(方案一)
如果吴先生要进行事业转型，以最不乐观的状态，即吴先生收入为零的情况来假定，现有资产组合每月家庭的负担为6563元。
当然,相信以吴先生的能力，在民企应该是会有很大的发挥空间，如果吴先生对自己的转型有坚定的信念，但同时又不想对家庭财务带来伤害，不妨考虑以下方式：将所有股票变现，提前还掉大部分万科第五园的房贷，之后将该房产出租，目前行情可以获得每月租金3500元左右，由于租金大于所需房贷还款，这样万科的房子每月能够产生2800元现金流。
这样，经调整后万科五园带来的现金流，加上其妻子每月2800元及另一套房的租金1300多元，吴先生家庭的现金流每月为2680元。
万科的房产现在的亏损，如果没有卖出还不算是实际亏损.此外，通过出租的形式，可以达到每月多出2800的现金流，方便长期持有该房产。因此，即使在转型不成功的情况下，吴先生家庭仍可以满足每月的正常开支，且有约2600多元盈余，这给吴先生转型前期留有收入弹性空间。调整之后的家庭资产状况表如下，此方案风险较小，资产组合收益较低。
三、选择事业转型的理财规划(方案二)
出售万科第五园房产后的现金偿还立新花园房贷，剩余现金作债券或债券型基金投资，保留股票资产，是一项风险较大、资产组合收益较高的方案：
将出售后的余款30万，先偿还立新花园剩余房贷，这样该房产就完全成为一个固定收入来源，可以为家庭每月带来3200元现金流：
余下5.17万元可作债券及债券型基金投资，调整后的资产负债表及家庭资产状况表如下：
即使吴先生进行事业转型，以最不乐观的状态，即吴先生收入为零的情况来假定，家庭现金流仍有节余。
方案一与方案二的比较：
方案一在于选择将股票资产出售，结果是每月现金流达到2680元，每月固定所得较方案二优。此外，家庭绝大部分的资产都是不动产。
方案二考虑的是将万科房产处理掉，每月现金流为固定的2000元，虽然较方案一少，但资产搭配方面较方案一优化。
四、事业不转型的理财规划
如果不转型，因为收入稳定，可以支付现在的房贷，因此可以坚持还贷下去，直至房地产楼市价格上升。但每个月仅有2000多元的节余，这样坚持下去，生活质量还是没有办法得到提高。吴先生如果考虑采取按前述方案一的方式，将股票全部套现，用于归还银行贷款，另外，将万科的房子出租，则家庭现金流情况变化如下：
这样，家庭的现金流可以达到每月15000。从吴先生的投资偏好来看，吴先生对股票投资是非常有兴趣的。因此在保证了家庭现金流正常运转的情况下，建议吴先生每月将节余现金流的60%，即最多不超过6000元，长期投入自己股票或者基金，以充分分享国内经济高速增长带来的收益。
闲钱投资股票，不论亏了或者赚了都对生活影响较小，这样投资的心态可以做到非常好。吴先生可以将这部分资金一分为二，50%做成基金定投，50%购买股票。以上证指数90年的100点测算，到目前3600点附近，每年平均回报率为22%左右。因此吴先生可以购买指数型基金定投，再加上自己挑选的蓝筹股票，通过长期持有的方式，回报率达到15%的预期收益率的可能性非常大。指数型基金可以参考银华88或者嘉实300。另外的每个月4000元节余，不妨拿出一部分适当提高家庭的生活，余下的资金可以做为养老规划的一部分，可以以一部分购买养老保险和债券。
如果吴先生采取方案二的方式，将房产卖掉，在现金流方面较上一表格没有太大变化。只是在资产方面，吴先生少了一项房产，但多了股票资产。在股票操作方面，最好坚持长期投资原则和分散投资原则，如将40%金融资产配置在股票，30%配置在股票型基金，30%配置在平衡型基金，在减少资产波动的情况下，达到年回报率15%的目标。
五、子女教育规划
按照吴先生的计划，5年内筹集30万给孩子教育。假定吴先生选择职业转型，以前文第一方案所述安排，虽然最差情况下每月家庭现金流为2680元，不足以支付孩子教育，但有两橦可以出售的房产保障孩子的教育金支付。况且，以上假设还是按照悲观的预测。
如果选择继续在原单位工作，假定以定期定投的方式，假定年均回报率为3%，则每月需要为小朋友的教育帐户内存入4640元。可以采取每月定投债券型基金。
另外小孩没有深圳户口，仍然能够在深圳免费接受义务教育。以下消息供吴先生参考，希望对吴先生的小孩教育规划有所帮助。如果让小孩享受到深圳的义务教育，那么在子女教育这一项的支出将大大降低，同时也会让吴先生更有底气去考虑更换职业的规划。
(深圳市政府2008年4月9日对外发布，自2008年秋季学期起，符合深圳市就读条件、在深圳市义务教育阶段学校就读并取得学籍的所有内地非深圳户籍学生都可享受免费义务教育。此次政策将采取统一的免费标准。小学每个学生每一学年减免的杂费是388元，课本费是340元。初中每个学生每一学年减免的杂费是538元，课本费是504元。
暂住户籍儿童入学条件：父母在深连续居住1年以上，且能提供以下证明材料的暂住人口子女：(1)适龄儿童出生证、由公安部门出具的适龄儿童及其父母的原籍户口本、在深居住证或暂住证；(2)适龄儿童父母在本市的有效房产证明和购房合同，或由当地街道办事处房屋租赁管理所提供的租房合同登记、备案材料；(3)适龄儿童父母持有本市劳动保障部门出具的就业和社会保障证明，或者本市工商部门核发的营业执照副本等证明；(4)适龄儿童父母现居住地街道办事处计划生育工作机构出具的计划生育证明；(5)适龄儿童原户籍地乡(镇)以上教育管理部门开具的就学联系函。)
六、理财师寄语
尽管在2007年的房产和股票投资中有些失误，但通过这些经历，也许吴先生能够做出一些总结：
生活中的理财并不是要一味地追求高收益。如果在当时投资万科房产的时候，吴先生能够静下心来想一想：就算那间房子没有投资，失去那些潜在的收益对家里的生活品质有影响吗？但是万一投资出现亏损，那么对家庭造成的损失又是什么？如此对比，可能吴先生会有不同于当时的选择。
不论转型与否，要让可控的财务状况支撑人生和家庭的规划。投资失误并不可怕，及时找到自己不合理的财务状况，做出正确的调整决策是迈向新生的关键。
合理的投资预期和正常的生活品质，是理性理财的基本要求。经历过前两年大牛市的股民，对股市致富报有很高的期待，很容易伴随非理性的行动，给个人和家庭带来不可控的局面。因而，让我们的资金留有安全边际，必要的应急资金和不同风险产品的投资组合，是我们不因为资金短缺、或者财务紧张而去打乱我们的投资计划的保障。这样的理财可能会更有结果，生活才会过得更加快乐！
点评
"资"、"债"要分家
对于追求事业的人来说，转型也是投资，以自己为资本，以未来为赌注，与资产投资一样，"机遇与风险共存"。而资产投资上的失误，又给原本就处于瞻前顾后之态的转型人士，再添烦乱。但事实上，无论是资产投资还是转型投资，选择哪个方向可能都无法简单的以对错加以评判，更不应因短期看似的"失误"而患得患失。即使果真失误也并不可怕，及时做出正确的调整决策就是迈向新生的关键。
本文主人公当前最为困扰的也许并非转型问题，而是对于债务和资产的分辨处理。当人们纷纷把房产作为投资的时候，往往忘却了房贷本质是一种负债，虽然"负重投资"的受益者尚有人在，但盲目模仿风险较大。清晰辨别并妥善处理债务和资产的关系，是降低投资风险的重要一步。
